En resumen
- Desde el 2 de noviembre de 2026, el saldo máximo por cliente y emisor pasa de 2 a 4 millones de FCFA, según la instrucción n.º 020 de la BCEAO.
- Los envíos nacionales entre particulares, hasta 8.000 FCFA diarios por usuario y entidad, son gratuitos y deben pasar por la plataforma PI-SPI.
- Las mismas reglas se aplicarán a los envíos entre países de la UEMOA desde el 1 de junio de 2027.
El Comité Euro Americano de Derecho Digital - CEA Digital Law sigue una reforma que entra en vigor hoy, 2 de noviembre de 2026, en la Unión Económica y Monetaria de África Occidental (UEMOA): la Banque centrale des États de l’Afrique de l’Ouest (BCEAO) amplía los límites del dinero móvil y hace gratuitos los pequeños envíos nacionales. Importa porque afecta a ocho países y a millones de usuarios de servicios financieros digitales.
Dos decisiones de la BCEAO
Según la información publicada por OSIRIS el 31 de octubre de 2026, los cambios proceden de dos decisiones. La primera es la instrucción n.º 020 de 8 de octubre de 2026, que modifica el texto de 2015 sobre los emisores de moneda electrónica. La segunda es un comunicado de 2 de octubre de 2026 que revisa las condiciones tarifarias de la plataforma interoperable PI-SPI, un año después de su lanzamiento.
Límites más altos para los particulares
La instrucción eleva de 2 a 4 millones de FCFA el saldo máximo que un cliente puede mantener en el conjunto de sus cuentas con un mismo emisor. Las recargas mensuales acumuladas pasan de 10 a 15 millones de FCFA. Superar esos umbrales es posible solo con autorización previa del banco central, y los distribuidores y aceptantes profesionales quedan fuera de los topes.
El texto también regula la colocación de los fondos de los clientes: al menos el 65 % de los activos de contrapartida debe mantenerse en depósitos a la vista, para garantizar los reembolsos en cualquier momento.
Gratuidad y paso obligatorio por PI-SPI
Desde hoy, las transacciones interoperables de moneda electrónica dentro de la UEMOA deben transitar por PI-SPI. Los envíos nacionales entre personas físicas son gratuitos mientras el total diario no supere 8.000 FCFA por usuario y por entidad, sin límite en el número de operaciones. Por encima, las entidades pueden cobrar entre 0 y 0,8 % del importe sin impuestos. Recibir sigue siendo gratis. Las mismas reglas se aplicarán a los envíos entre países de la UEMOA desde el 1 de junio de 2027. Los retiros de efectivo en agentes quedan fuera y los fijan libremente los operadores.
Algunos emisores, como MTN Mobile Money en Benín, ya han informado a sus clientes. Falta por conocer cómo aplicará cada operador, por ejemplo en Senegal, las tarifas por encima del umbral gratuito.
La mirada de CEA Digital Law
Una norma común para ocho Estados reduce la fragmentación y es una buena práctica regulatoria. Canalizar los pagos por una plataforma pública interoperable refuerza la competencia entre operadores y facilita la supervisión. Sugerimos tres cuestiones para el seguimiento:
- Transparencia: tarifas claras y comparables, en lenguas accesibles, para que el usuario entienda cuándo empieza a pagar.
- Protección del usuario: mecanismos ágiles de reclamación y reglas sobre fraude, ya que mayores saldos implican mayor exposición.
- Datos y ciberseguridad: la centralización de flujos en PI-SPI exige estándares sólidos de protección de datos personales y de resiliencia.
Otras regiones de África, de América Latina y el Caribe y de Europa, con sus sistemas de pago instantáneo, pueden observar cómo la gratuidad de los micropagos afecta a la inclusión financiera y al modelo de negocio de los emisores. Será útil evaluar los resultados con datos públicos.
Fuentes
CEA Digital Law
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